Ломбардный кредит


19 апреля 2013

Ломбардный кредит

Ломбардный кредит

Ломбардный кредит является обычно краткосрочным кредитом, который предполагает, помимо договора, еще и залоговое право, позволяющее банку распоряжаться имуществом залогодателя, не привлекая органы суда, чтобы покрыть задолженность и штрафные комиссии в ходе требования от клиента платежей.

Банки имеют право сами определять условия продажи различного имущества и выступать в качестве покупателя. Несмотря на залоговое обеспечение, которое предоставлено банку, клиент должен выполнять все договорные платежные требования.

При залоге ценных бумаг залогодержателю отдается не право на их содержание, а бумаги в использование. Обычно залог предоставляют на ценные бумаги, имеющие котировку на фондовой бирже или пригодные для принятия Центральным Банком.

В первую очередь, такими бумагами считаются коммерческие векселя, облигации больших компаний, банковские акцепты, сберегательные сертификаты, бумаги, обеспеченные государством, сертификаты различных инвестиционных фондов.

Размер ломбардного кредита будет зависеть от качества данных ценных бумаг: вид, ликвидность на рынке, возможность постановки их на переучет и получения на них кредита в ЦБ. Сберегательные сертификаты обеспечиваются по своей полной стоимости, тогда как коммерческие векселя – всего на 80 процентов, а облигации компаний промышленности – только на 60% от их стоимости. При вычитании из стоимости суммы кредита на данные ценные бумаги получается маржа. Уменьшение этой величины будет обязывать заемщика предложить какое-нибудь дополнительное обеспечение или погасить некоторую часть стоимости по требованию банка для того, чтобы привести долг в соответствие с уменьшением стоимости данных бумаг на рынке.

При отсутствии котировок ценных бумаг она производится банком самостоятельно согласно отчетам, опубликованным балансам, справкам различных правительственных организаций, различной информации о руководителях компании и перспективах ее развития. Однако банки все же предпочитают работать с бумагами, которые имеют котировку. Ломбардный кредит иногда предоставляется на базе товарораспорядительных документов (складское свидетельство, варрант, коноссамент, железнодорожные накладные, страховой полис).

Складское свидетельство необходимо предоставить в двух экземплярах: для распоряжения товаром и залога. При неуплаченной ссуде банк иногда предъявляет варрант складу, чтобы продать залог принудительно. Кредит на товарораспорядительную бумагу ли товар банк выдает на 50-70% от их стоимости. При допущенной просрочке по кредиту заемщику надо быть готовым к реализации товара и обеспечении выплаты задолженности и процентов.

Ликвидный и стоящий залог, как правило, избавляет от некоторых сомнительных ожиданий банковского решения или его изучения клиентской кредитной истории. Оценщик ломбарда устанавливает стоимость залога, после чего указывает условия кредитования. Как правило, данный вид ссуды берется на непредвиденные срочные расходы на небольшой промежуток времени. При использовании ломбардного кредита на протяжении долгого времени его экономическая выгода теряется, поэтому будет полезнее оформить обычный кредит.

Сделка по ломбардному кредиту должна подкрепляться договором, квитанцией о выдаче кредита и кассовым чеком. В договоре содержатся сведения о заемщике, описывается качество залога. Как правило, ломбард может рассматривать разные виды залога, однако работать с бытовой техникой и драгоценными металлами ему более выгодно. Проба и вес драгоценных изделий определяют сумму, на которую будет предоставляться заем. Также для ювелирных изделий используется расчетный метод, чтобы можно было вычесть величину вставки из драгоценных металлов.

Не каждый банк предоставляет ломбардный кредит, однако 1/5 часть кредитов являются ломбардными. Заемщика привлекает простая схема и высокая скорость кредитования: отдаешь собственность – получаешь деньги - выкупаешь собственность. Применение ломбардного кредита может быть разнообразным. Кому-то нужно дотянуть до зарплаты, воспользоваться залогом не более 10% от его стоимости, приобрести новый дом, оставив пока старый.