Методы кредитования


19 апреля 2013

Методы кредитования

Методы кредитования

В банковской сфере самое большое распространение получили 2 основных метода кредитования. При одном из них вопрос о выдаче кредита рассматривается сугубо индивидуально. При этом кредит предоставляется на заранее определенный срок и лишь на заранее определенные цели. Данные методы кредитования занимают больше 50% от общего объема кредитов в банковской сфере.

Существуют методы кредитования, заключающиеся в том, что банк дает кредит заемщику на краткосрочное время, ограничивая конкретный промежуток времени и лимитированный заранее. Этот метод кредитования называется кредитной линией. При открытии кредитной линии банковская организация берет обязательство о готовности предоставления денежных средств для своего клиента.

Кредитные линии бывают возобновляемые и не возобновляемые. Смысл последних состоит в том, что банком заводится строгий лимит по выдаче денежных средств. Иными словами, после предоставления банком кредита на сумму, которая заранее оговорена и полностью выплачена заемщиком, отношения между ними прекращаются.

При открытии возобновляемой линии (которая часто называется револьверной кредитной линией) величину кредита рассчитывают в форме лимитирования долга займа. Данные методы кредитования дают заемщику возможность оформить кредит в пределах установленного лимита, после чего он может погашать полную сумму или ее часть, получая автоматически повторный кредит, выплачиваемый им при тех же условиях соблюдения сроков и лимитов кредитной линии.

Как правило, возобновляемая линия – это более гибкий способ кредитования и часто предоставляется без разных дополнительных и специальных гарантий. У кредитной линии может быть как долгосрочная перспектива выплат сроком от 2-х до 6-ти лет, так и краткосрочная, с периодом выплат, который не превышает полгода. В случае открытия кредитной линии банки получают определенный процент от комиссий.

Кредитные линии также бывают обязательные и подтвержденные. Подтвержденная включает в себя банковскую договоренность в зависимости от потребностей. Иными словами, данная кредитная линия может и не выступать в качестве официального обязательства банка. К примеру, банк должен будет предоставить клиенту денежные средства лишь в особом и срочном случае. Такие неудобства не дают этой кредитной линии возможность получения хорошего распространения. Вот почему клиенты пытаются использовать ее лишь как гарантию займа, предоставляемого абсолютно другим кредитором.

Напротив, у обязательной кредитной линии имеются определенные обязательства, согласно которым после клиентской письменной просьбы банк обязан предоставить ему кредит на условиях и сроках, предусмотренных заранее в оговоренном кредитном соглашении. В таких случаях отказ в кредите является маловероятным, однако это тоже происходит. К примеру, когда финансовое положение заемщика существенно ухудшится или клиента заметят в нарушении договорных условий по кредитной сделке. При открытии обязательной кредитной линии банк получает средства в виде комиссий, от суммы обязательств или от ее части, которая не используется клиентом.

Данные методы кредитования нельзя считать единственно правильными. Как известно, банковский сектор на месте не стоит, поэтому постоянно появляются разные новые методы кредитования. Однако носят они довольно условный характер, поскольку один кредит иногда одновременно подходит сразу под несколько методов. Банковская деятельность в сфере кредитования в последнее время шагнула далеко вперед.