b23cc26350e5bdb4

Плавающая процентная ставка


5 мая 2013

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка

Совсем недавно большинство коммерческих банков начали начислять проценты новым способом, а именно стали применять плавающую процентную ставку. Невзирая на то, что данный способ к популярным не относится, уже имеются финансовые учреждения, полностью ушедшие от фиксированной величины, в которых применяется плавающая процентная ставка.

Для банка фиксированная ставка является более выгодной в случае краткосрочных кредитов, а при оформлении ипотеки, когда сроки достигают десятки лет, банк должен проявлять осторожность в отношении кредитных рисков. Плавающей процентной ставкой является ставка по кредитам, предоставленным на долгий срок, не фиксируемая на полный срок кредитования.

Иными словами, процентная ставка по займу пересматривается спустя некоторый период времени, заранее оговоренный между банком и заемщиком. В качестве стандартного промежутка берутся каждые 6 месяцев, в противном случае появляется потребность на существенное изменение, не столь заметное при данном положении пересчета, что зависит напрямую от финансового положения страны.

Банками плавающая процентная ставка исчисляется согласно формуле "прибыль банка + стоимость денег", но для ее получения банк должен привлечь финансы, при этом применяя межбанковское кредитование, либо приобрести их посредством депозитных вкладов банковских потребителей. Однако за данные услуги банку нужно платить проценты, на основании которых банк формирует свои кредитные ставки. После изучения динамики роста за последний период и размеров выплат заемщиком при увеличении ставки, можно провести оценку рисков, которые связаны с неожиданным увеличением плавающей ставки. Иначе говоря, величина выплаченных процентов по собственному кредиту прибавляется к своей прибыли, вследствие чего получается величина процентной ставки по данному кредиту.

Согласно мнению некоторых специалистов, плавающую процентную ставку выгодно использовать потребителю в случае не долгосрочных кредитов. Однако спрос появляется и на продукты ипотечного кредитования с не фиксированной ставкой, что связанно с тем, что ее размер ниже, чем у фиксированной ставки. Однако при этом она может увеличиться за весь срок займа, и невозможно угадать, какое влияние она окажет на ежемесячные платежи заемщика.

В ряде стран строго запрещено финансовым учреждениям увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке. Вот почему банки принимают компромиссные решения, устанавливая фиксированную ставку непреодолимой величины, либо пропагандируя плавающую ставку.

По опыту можно сказать, что плавающая процентная ставка более выгодна тем клиентам, которые получают доход в валютном эквиваленте, особенно, если финансовые прогнозы оказываются положительными. Мировая экономическая ситуация постепенно налаживается, поэтому плавающая ставка начинает стабилизироваться, набирая все большую популярность. Однако одним из существенных недостатков данного способа начисления процентов считается невозможность просчитать все убытки по кредиту. При такой ставке используются рационально дифференцированные платежи по займу, поскольку невозможно осуществить расчет аннуитетной схемы платежей.

Клиент, принимая условия по плавающей ставке, должен прежде всего обратить внимание на ее индикатор. Вообще, в идеале лучше подобрать такой, который подвергается рискам менее всего при возникновении тяжелой экономической ситуации. Также нужно сказать и о положительной стороне плавающей ставки, заключающейся в том, что она снижается в номинале, так же, как и увеличивается от состояния финансового рынка.