Принципы кредитования


6 мая 2013

Принципы кредитования

Принципы кредитования

Процесс кредитования осуществляется по некоторым принципам.

Выделяют следующие основные принципы кредитования:

1. Возвратность.

2. Срочность.

3. Платность.

4. Материальная обеспеченность кредита.

5. Принцип целевого назначения.

Принцип возвратности предполагает то, что денежные ресурсы, которые получены от кредитора, в обязательном порядке подлежат погашению полностью. При получении кредита у заемщика возникает перед кредитором ответственность в отношении полноты уплаты займа. Данный принцип выражается на практике операциями, которые нацелены на перечисление некоторой суммы финансовых средств на счет банка, предоставившего их. Стабильное финансовое положение компании, отнесение ее к числу благонадежных клиентов является гарантией возвратности займа.

Принцип срочности предполагает необходимость возвращать кредитные средства в строго указанный срок, а не просто в любое время, удобное для заемщика. Иными словами, кредит выдается на конкретный срок, который будет зависеть от времени, в течение которого необходимы эти средства. Срок возврата займа прописывается в договоре, однако сроки по выплатам могут быть конкретными и условными, определяемыми в процессе кредитования.

При наличии финансовой возможности и желания заемщика можно выплатить кредит раньше срока, обусловленного в договоре. В случае нарушения указанных сроков у кредитора появляются веские основания на применение к заемщику штрафных санкций по кредиту. В случае продолжительной задержки в погашении кредитного долга появляются все основания, чтобы объявить заемщика неплатежеспособным клиентом. Однако в случае договоренности между заемщиком и кредитором кредитная организация может предоставить отсрочку в погашении долга, а кредитную сделку пролонгировать.

Принцип платности предполагает, что кредит предоставляется заемщику на условиях возврата его с процентами, являющимися прибылью кредитного учреждения. Вот почему этот принцип кредитования показывает необходимость не только в возвращении заемщиком взятых у банка заемных средств, но и внесении платы за пользование этими средствами. Величина процентной ставки, как правило, устанавливается в форме годовых ставок или норм. Процентные ставки при этом бывают твердыми или плавающими. Проценты начисляются ежемесячно либо ежеквартально. В ходе начисления применяются простые или сложные проценты. Их величина и вид обуславливаются в договоре между заемщиком и банком. На величину процентов оказывают влияние некоторые факторы макро и микроэкономического характера.

Под принципом материальной обеспеченности понимается необходимость обеспечения защиты кредиторских имущественных интересов при возможном нарушении заемщиком взятых обязательств. Этот принцип на практике используется в определенных формах кредитования, таких как кредиты под залог и гарантии. Данный принцип означает, что в соответствии с условиями по кредитованию потенциальный заемщик обязан обеспечить гарантию кредитору по возврату заемных средств, а при отказе заемщика выполнить данное требование у кредитора должно быть что-нибудь, на основании чего можно изъять у заемщика используемые незаконно средства. Кредит может не иметь материальное обеспечение, когда кредитор уверен полностью в платежеспособности и обязательности заемщика.

Принцип целевого назначения кредита связан со многими кредитными операциями и выражается в целевом применении финансовых средств, которые заемщик получает от кредитора. В сущности, этот принцип выражается в разделе договора, где установлена конкретная цель использования кредита. При нарушении обязательств, которые касаются целевого назначения заемных средств, может быть введен повышенный ссудный процент или досрочный отзыв кредита.

Перечисленные принципы кредитования являются основополагающими на кредитном рынке.