Розничное кредитование


8 мая 2013

Розничное кредитование

Розничное кредитование

Розничное кредитование начинает активно возвращаться к докризисным объемам предоставления и условиям. Банки начнут развивать многие направления в розничном кредитовании, однако приоритетными по-прежнему являются кредитные карты а также потребительские кредиты. Говоря об автокредитах, можно смело утверждать, что они фактически вернулись к докризисным условиям предоставления и обслуживания, однако не к оборотам.

При наличии положительной динамики объемов предоставления кредитов на автомобили и увеличении спроса на автокредиты наблюдается постоянный рост рынка. Внедрение автокредита в продажи новых марок автомобилей уже является довольно высоким. Данная тенденция продолжается и в текущем году, однако она наверняка не сможет достичь докризисного уровня.

Что касается ставок в валюте, то условия почти смогли приблизиться к докризисным. В скором времени рынок начнет определять величину ставок, которые, вероятно, останутся на прежнем уровне. Многое будет находиться в зависимости от макроэкономической ситуации в России и поведения самых крупных игроков на рынке автокредитования.

В 2010 году розничное кредитование претерпело довольно много изменений, включая требования к заемщикам и программы, а объем кредитного рынка вырос больше, чем в два раза. После того, как в прошлом году банки пересмотрели условия кредитования и снизили ставки до 5-6%, требования к потенциальным заемщикам почти не изменились и остались довольно жесткими. Банки сейчас планируют наращивать объемы предоставленных кредитов и активно развивать ипотеку. На первичном рынке они собираются возвратиться к перекредитованию и рефинансированию.

В 2010 году банковские организации улучшали условия своих потребительских кредитов путем снижения ставок, отмены комиссий за выдачу и обслуживание, штрафов за досрочное погашение. Были увеличены лимиты кредитования и смягчены требования к потенциальным заемщикам. Был изменен подход к ценообразованию, сейчас ставка при наличного кредите в большинстве банков рассчитывается для каждого клиента индивидуально.

Ожидается рост розничного кредитования на 25-30%, который со стороны заемщиков будет вызван увеличением кредитного аппетита, а с другой - готовностью банковских учреждений кредитовать более широкий круг населения. Это обусловлено существенным уменьшением уровня просрочки в большинстве банков. По данным кредитам разброс ставок является пока довольно широким, составляя 14-24%.

Потенциал уменьшения кредитных ставок в текущем году обуславливается снижением просрочек и удешевлением фондирования. С определенной долей вероятности ожидаемое понижение ставок можно ждать примерно в пределах 1-2% в ипотечном и автокредитовании, в которых стоимость фондов начнет выступать в качестве основного драйвера. В наличных кредитах, а также кредитных картах понижение может составлять до 3-5%. Здесь уменьшающийся уровень просрочки по займам может оказаться значительным фактором данного процесса.

Наиболее высокие ставки по розничному кредитованию на сегодняшний день наблюдаются у кредитных карт. В данном сегменте комиссии останутся прежними, а ставки начнут стремиться к 20% в рублях. Сервис, связанный с картами, начнет расширяться, при этом банки наверняка не будут понижать комиссии за обналичивание, которые сейчас составляют 3-4%.

Комиссии за обналичивание заемных средств считаются основными в ограничении банковских рисков. При этом правилам игры, которые сложились в «карточном» кредитовании, свойственно быстро изменяться. На данный рынок недавно вышел Сбербанк, имея намерения стать в нем лидером, со всеми вытекающими отсюда для игроков последствиями.