Ссудный процент


31 мая 2013

Ссудный процент

Ссудный процент

Особенность поведения человека состоит в том, что сейчас многие довольствуются сегодняшними благами, чем более крупными, но будущими. Эта особенность называется временные предпочтения.

Временные предпочтения – это склонность людей предпочитать при других равных условиях все реалии существующего дня будущим благам. Чтобы у хозяина капитала исчезло желание применять его самостоятельно, нужно за такое решение вознаграждение.

Ссудный процент считается платой за то, что держатель капитала отказывается от самостоятельного его использования и дает возможность сегодняшнего использования собственного капитала другим. Величина ссудного процента считается точкой равновесия, которая существует между предложением средств и спросом на данные средства.

Ссудный процент – это цена, которую получает собственник капитала за порименение данного капитала на протяжении предварительно определенного времени. Он может быть выражен, применяя процентную ставку за год (ставка ссудного процента, представляющая собой объем денежных средств, необходимых к уплате за использование 1-ой заемной единицы в год).

Ее величина рассчитывается по следующей формуле:

r = R/K * 100%,

где r - ставка процента; R – годовая прибыль кредитора; К – размер денежного капитала, выданного взаймы.

Ставка ссудного процента может быть номинальной и реальной. Номинальная ставка – это ставка, выражающаяся в денежных единицах текущего курса, не беря в учет темп инфляции. Иными словами, это денежные средства, уплаченные за единицу кредитного дензнака за некоторый период времени.

Данная ставка выражает соотношение между суммой, которая будет возвращена кредитору, и суммой, которая ране получена в форме кредита.

Реальная ставка - это ставка, выражающаяся в денежных единицах, учитывая темпы инфляции. Реальный ссудный процент – это основа в принятии решения в сфере инвестиций.

Ссудный процент может зависеть от некоторых факторов:

1. Риск проекта, являющийся неотъемлемой частью экономики. Бизнесмен рискует, заключая контракт с новым поставщиком, организовывая производство нового товара, осваивая новый рынок и прочее. Также кредитор, в свою очередь, рискует, предоставляя кредит малоизвестной компании, предоставляя денежные средства в долг известной организации, инвестирующей средства в новый проект и так далее. Чем выше будет риск неспособности заемщика выплатить кредит, тем большую величину ссудного процента взимают кредиторы.

2. Срок, на который выдается ссуда. Чем меньшим будет срок предоставления ссуды, тем будет меньше у кредитора упущенных возможностей эффективного применения денежных средств. Иными словами, предоставляя долгосрочную ссуду, кредитору приходится отказаться на долгий срок от прочих вариантов вложить свой капитал. Помимо этого, при увеличении периода, на который предоставляется ссуда, увеличивается вероятность по ее не возврату, и, соответственно, увеличивается ставка процента.

3. Обеспеченность ссуды залогом (имуществом или другими ценностями), которые отдает заемщик, чтобы обеспечить ссуду. При невозвращении ссуды клиентом, кредитор в полном праве удовлетворить собственные требования за счет стоимости предоставленного залога. При предоставлении залога как обеспечение займа обычно уменьшается для кредитора риск, и, соответственно, уменьшается ставка ссудного процента.

4. Размер предоставляемого кредита. Величина ставки процента будет больше у кредитов меньшего размера, нежели у более крупных кредитов по размеру. Все это объясняется тем, что управленческие затраты при мелкой и крупной ссудах являются одинаковыми. Поскольку издержки на оформление всех ссуд являются равными, то в случае предоставления меньшего размера ссуды ставка будет более высокой.

5. Налогообложение процента (дохода). Определенные виды кредитов, включая формы дохода кредиторов, иногда облагаются налогом. Величину налоговой ставки кредиторы включают в состав процента. Иначе говоря, чем больше размер взимаемого налога, чем выше будет ставка процента. Также кредиторы могут отдать предпочтение низким ставкам по кредитам, которые не облагаются налогами. При этом они могут отказаться от займов по высоким ставкам, в случае, когда полученные доходы облагаются налогом.

6. Конкуренция. При росте числа банков (кредиторов), которые функционируют на конкретной территории, между ними увеличивается конкуренция, при этом ставка ссудного процента снижается. Следовательно, чем крупнее будет банк, чем будет больше влияние на конкретной территории, и выше будет размер ставки процента.