Целевой кредит


3 февраля 2013

Целевой кредит

Целевой кредит

Целевой кредит является одним из видов кредитования. Основным отличием целевого кредита от потребительского считается определенная направленность предоставляемых средств. Заемщик, оформляя целевой кредит, не только принимает обязательства по своевременному возврату средств и начисленных процентов, но и правильному применению выданных средств согласно конкретно указанной цели.

Один из главных видов такого кредита – ипотека. Договор ипотечного кредитования, как правило, заключается между заемщиком и коммерческим банком в целях получения кредитных денежных средств для покупки жилья. При этом заемщик не может использовать финансовые средства для удовлетворения каких-то иных потребностей.

Целевым кредитом считается и кредит на покупку автомобиля согласно программе автокредитования. В данном случае банк предоставляет клиенту в распоряжение кредитные средства только на приобретение машины, вот почему приобретение бытовой техники или мебели за счет этих финансовых средств недопустимо.

Чем предоставление целевых кредитов выгодно коммерческим банкам?

Во-первых, целевой кредит предоставляется на покупку недвижимости, являющейся одновременно залоговым обеспечением. При этом коммерческий банк получает стабильную гарантию возврата предоставляемых кредитных средств вне зависимости от материальных возможностей заемщика в будущем.

Во-вторых, при покупке автомобиля в кредит, транспортное средство выступает одновременно залоговым обеспечением. Вот почему при возрастании суммы просроченных выплат коммерческий банк производит конфискацию залога и осуществляет ее продажу через аукцион. Причем ранее внесенные платежи по кредиту и уже выплаченные проценты банк клиенту не возвращает.

Процесс оформления целевых кредитов не отличается ничем от оформления обычного кредита, но все-таки имеются некоторые нюансы.

К примеру, при приобретении в кредит автомобиля заемщик должен в обязательном порядке оформить страховой полис КАСКО, а также договор страхования гражданской ответственности. С банком кредитный договор заключается только на основании данных полисов. Обычно банк со своей стороны для предоставления заемщику помощи в данном вопросе открывает на его имя стандартный потребительский кредит в размере той суммы, которая нужна для оплаты автомобильной госрегистрации в ГАИ и данных страховых полисов.

При оформлении договора ипотеки клиент должен так же произвести процедуру страхования приобретаемого жилья и представить в коммерческий банк, где собирается получить кредит, соответствующий полис. Кроме того, в процессе оформления ипотечного договора на долгий срок коммерческий банк может требовать от клиента предоставить полис страховании жизни.

Стоит отметить, что у целевого кредита проценты значительно ниже, чем у обычного потребительского кредита. Согласно различной кредитной политике банков, переплата за использование кредитных средств может составлять от 16 до 19 процентов (в национальной валюте), от 10 до 14 процентов (в иностранной валюте). Сумма, которую клиент выплачивает клиентам за пользование целевыми деньгами, не ограничивается уплатой только процентов, кроме которых заемщик должен оплатить следующие услуги:

1. Услуги банка, такие как комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета. Разные коммерческие банки берут разные проценты, варьирующиеся от 1 до 2 процентов от суммы кредита.

2. Услуги страховых компаний. На страховку в среднем придется израсходовать от 0,3 до 0,5 процентов от полной суммы кредита.

3. Услуги нотариуса и оценщика, стоимость которых равна около 0,1 % от оценочной стоимости недвижимого имущества.

Если сосчитать все расходы, то по целевому кредиту общая переплата достигает 35-45%.