Заем под залог


4 июля 2013

Заем под залог

Займ под залог

После финансового кризиса снова ожила деятельность банков в секторе кредитования. В условиях конкуренции между банковскими организациями за привлечение своих клиентов, стали внедряться современные прогрессивные инструменты политики кредитования. Одно из нововведений в последнее время – это новая разновидность обеспечения предоставляемого займа, а именно банковский депозит.

Такая услуга еще не так хорошо проработана, однако стала приобретать в кредитной политике системы банков стран СНГ большую популярность. Как правило, условия займов под депозитный залог, невзирая на некоторые различия в разных банковских организациях, также обладают некоторыми общими чертами. Одно их общих правил – это ограничение срока на предоставляемый заем под залог. Он не может превышать срок самого депозита.

Причем банки оставляют для себя небольшой запас, предоставляя заем под залог с тем расчетом, чтобы от момента его погашения и до момента окончания периода вклада оставался некоторый промежуток времени (как правило, такой запас составляет один месяц и больше). Размер выдаваемого займа ограничен и зависит, в частности, от валюты депозита и кредита. Как правило, эта сумма составляет 70-95% от величины вклада. В случае, когда вклад и запрашиваемый заем оформляются в разных валютах, то обычно данный показатель сокращается.

Обеспечение займов в счет банковских депозитов является для банков более надежным. Чтобы реализовать имущество, которое передается в залог, необходимо некоторое время, причем его стоимость зависит всегда от конъюнктуры рынка. В данном случае достаточно просто списания денежных средств со счета должника, тем самым возмещая собственные потери в короткие сроки. Тем ни менее, данный процесс не в полной мере урегулирован законодательством.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, вклад, который внесен в банк гражданином, должен быть полностью возвращен ему по первому требованию. С юридической стороны, учитывая выше сказанное, банковская организация не вправе применять денежные средства, которые находятся на депозите вкладчика полностью или частично в целях возврата его долга данному банку по иному обязательству.

Заем под залог депозита является выгодным также и для потенциального заемщика. В первую очередь, при обращении физического лица за кредитом обычно банк, рассматривая кредитную заявку, требует меньше документов (к примеру, не всегда требуется наличие поручителей, справки о доходах и прочее). Помимо этого, процедура рассмотрения упрощается благодаря тому, что у банка уже есть некоторая информация о клиенте до обращения.

Другое важное преимущество - проценты при данном виде кредитования банки обычно устанавливают меньше, нежели при наличии или отсутствии залогового имущества. Не говоря уже о том, что уменьшенные проценты погашаются частично благодаря процентам, которые начисляются на депозит. В результате для заемщика переплата по займу может составлять всего 3-4%.

Помимо этого, клиент может уже не бояться, предоставляя такой залог, что при не выплате займа взыскание будет обращаться на квартиру, автомобиль или иное имущество. Необходимо также заметить, что в качестве залога может выступать не только собственный вклад заемщика, но и депозит, который открыт на имя 3-го лица (конечно, с письменного его согласия), которое в этой ситуации будет поручителем.

Взять заем под залог депозита более выгодно, нежели расторжение договора вклада с банком и использование обналиченных денег для целей, на которые они необходимы. Прежде всего, это относится к ситуации, когда необходимая денежная сумма существенно меньше, чем общая сумма вклада. Досрочно снимать вклад нежелательно, поскольку это влечет за собой существенные потери в форме неполученных процентов. Причем они будут больше, чем начисленные проценты по кредиту.