Займы под проценты


4 июля 2013

Займы под проценты

Займы под проценты

Займы под проценты характеризуются тем, что необходимо погашать их с процентами. Начисление процентов происходит по двум схемам – стандартная и аннуитетная. В обеих схемах предусматривается ежемесячный платеж, который состоит из 2-х частей, а именно, процентов по кредиту и тела займа. При стандартной схеме начисление процентов происходит на остаток по кредиту.

Иными словами, ежемесячный платеж постоянно уменьшается, поскольку снижается полная сумма кредита, а, следовательно, и проценты.

Аннуитетная схема немного сложнее, хотя для потребителя она представляется в окончательном виде довольно простой, а именно, все платежи равные. К примеру, при получении займа под проценты на приобретение автомобиля, заемщик выплачивает в течение всего периода кредита определенную фиксированную сумму.

Однако проценты и тело займа будут распределяться по-другому. В ежемесячном платеже, в отличие от обычной схемы, сначала проценты составляют основную часть, а меньшую - собственно тело. К окончанию периода погашения эти чаши весов местами меняются.

Что касается потребителя, до для него разные схемы по погашению означают, во-первых, различные возможности по досрочному погашению кредита. Стандартная схема предполагает, что денежные средства, уплачиваемые заемщиком сверх платежа, уходят в счет погашения тела займа следующего месяца, что дает возможность погасить сам кредит немного раньше установленного срока, при этом значительно снижая переплату.

Аннуитетная схема предполагает возможное уменьшение срока, однако, согласно утверждениям банков, они предпочитают не обременять себя процессом пересчета схемы. Вот почему сверх выплата тела отнимается с конца. Конечно, заемщик ссуду погасит раньше, однако проценты все равно заплатит почти полностью, поскольку процентная составляющая платежа именно в I половине срока является больше. Во-вторых, аннуитет уже заведомо является переплатой. Хотя, не совсем выгодная, на первый взгляд, схема аннуитета в результате оказывается дешевле, чем стандартная схема вследствие того, что деньги каждый день теряют собственную стоимость и спустя несколько лет фиксированный платеж будет намного слабее, чем сегодняшний по покупательной способности.

Также займы под проценты предполагают выплату комиссии за банковское обслуживание. В этом случае желательно заплатить одноразовую большую, на первый взгляд, комиссию при предоставлении займа, нежели переплачивать много лет. В качестве исключения выступает потребительский кредит на покупку, допустим, телефона. Пожалуй, это является одним из наиболее рискованных кредитов, который требует самых крупных резервов. Вот почему для банковских организаций комиссия в 10% от цены покупки является обычным явлением. Однако, даже если ее нет, не следует обольщаться, поскольку банки будут компенсировать свои потери с помощью ежемесячных комиссий либо выставят высокую ставку в размере, скажем, 40% годовых.

Также следует быть осторожнее с ежемесячными комиссиями. Займы под проценты обладают несколькими видами комиссий.

1. Проценты ежемесячных платежей.

2. Проценты изначальной суммы займа. Обычно он используется при стандартной схеме погашения задолженности. Причем выглядит это довольно грабительски.

Причем сумма задолженности заемщика снижается, а ежемесячная комиссия по-прежнему остается высокой. Хотя на сегодняшний день многие банки стали переходить на более справедливый метод начисления ежемесячных комиссий - на остатки по займу.

Не менее интересным моментом являются расчетные сроки по начислению процентов. Банки, как правило, делают это на каждый день использования кредита. Иными словами, за первый месяц, вероятно, проценты будут немного меньше. Займы под проценты начинают действовать с момента выдачи (со следующего календарного дня), однако платеж могут считать по-разному.