Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме



Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

На сегодняшний день кредит является общедоступной и весьма популярной услугой, и взять его, в принципе, не составляет особенного труда. Тем не менее, достаточно часто получается так, что граждане после оформления кредита потом неожиданно могут обнаружить неприятные сюрпризы в форме большой процентной ставки, дополнительных плат за страховку и прочее. И очень часто подобные «открытия» появляются в том случае, когда человек читал невнимательно кредитный договор, или вообще читал. Иными словами, перед тем, как подписать договор, следует тщательно и вдумчиво прочитать его полностью - от корки до корки.

Итак, на что именно следует обратить особенное внимание в ходе подписания кредитного договора? По рекомендациям юристов нужно проследить за тем, чтобы в договоре кредитования четко прописывались все базовые условия, а именно размер кредита, проценты, порядок погашения займа (с датой, когда следует полностью расплатиться по кредиту). Следует внимательно изучить все условия, ссылки, пункты в договоре, так как наиболее незаметный пункт или отсылка может вызвать серьезный ущерб для заемщика. По советам экспертов, обязательно нужно читать все, что прописано мелким шрифтом, поскольку там может быть довольно важная информация. При наличии чего-то непонятного (к примеру, каких-то терминов), не нужно бояться спрашивать, а при возникновении каких-либо сомнений не стоит спешить и ставить подпись.

Если говорить непосредственно о размере кредита, то консультанты по финансам советуют оформлять только кредиты, на обслуживание которых тратилось бы не больше 20-40% заработка заемщика в месяц. В частности, если среднестатистический россиянин обладает доходом примерно 26 700 рублей в месяц, то он может позволить себе взять кредит с ежемесячным взносом в 5-11 тысяч рублей. Москвичи могут умножить цифру на 2. Это является безболезненным для бюджета кредитным порогом.

Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?



Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?

Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?

На сегодняшний день Россия переживает настоящий кредитный бум, в особенности относительно потребительского кредитования. За последние 2 года сегмент розничного кредитования увеличивается в среднем ежегодно на 38%. Исходя из этого факта, банковские организации предлагают все большее количество продуктов с разными условиями и довольно привлекательными ставками. Пожалуй, почти каждый сталкивался с таким привлекательным предложением как «заем без переплаты» или «0 процентов по кредиту». Очень часто предложения по кредитам под 0% можно встретить в сегменте автокредитов и потребительского кредитования. Существует мнение, что нулевой кредит подразумевает отсутствие переплаты в полной мере по ссуде. В действительности, это немного не так.

Понятно, что ни одна кредитная организация не будет работать без прибыли, а особенно себе в ущерб. Об этом должен помнить каждый из заемщиков. Так как заработок банка, как правило, складывается из процентной ставки и комиссии, то нетрудно догадаться, что предоставление беспроцентного займа невозможно. Кроме того, понятие кредита само по себе исключает предоставление его под 0%, иначе это будет являться не кредитом, а рассрочкой платежа. Следует также принимать во внимание, что полная стоимость займа складывается не просто из суммы денег и процента, но также из разных комиссий. Причем банковская организация способна придумать большое число комиссий, которые будет уплачивать потенциальные заемщики, невзирая на то, что будет брать кредит под 0%.

Например, комиссия за рассмотрение заявки на кредит, за предоставление кредита, за открытие текущего и ссудного счета, комиссия за предоставление наличных средств из кассы, за ежемесячное обслуживание ссудного счета, за погашение займа (за каждый платеж), за обслуживание кредита (каждый меся или год) и так далее.

Как разгрузить свой семейный бюджет, увеличив срок кредита



Как разгрузить свой семейный бюджет, увеличив срок кредита

Как разгрузить свой семейный бюджет, увеличив срок кредита

Невзирая на бурные темпы роста кредитования среди физических лиц, пока еще говорить, что средний заемщик России является в данном деле настоящим «ассом», который способен подобрать наиболее выгодный, а самое главное – тот кредит, который требуется, не приходится. Кроме этого, достаточно часто оформление займа происходит не прямо в банке, а в автосалоне, магазине или турфирме при приобретении услуги или товара. В этом случае клиент сталкивается только с одним или 2-3 предложениями с не очень выгодными условиями.

В результате, достаточно часто можно выяснить, что составленный в подобных условиях договор кредитования является не очень выгодным для покупателя. Один из наиболее распространенных примеров этого – это довольно непродолжительный срок кредитования. В свою очередь, это сразу же ложится тяжелым бременем на бюджет семьи заемщика, поскольку короткие периоды кредитования подразумевают довольно большие ежемесячные платежи. Взять же кредит на выгодных условиях, с долгим сроком кредитования, в подобных случаях получается далеко не всегда.

Каким же образом поступить в данной ситуации заемщику, который оформил кредит на не вполне выгодных условиях? Существует ли выход из такой ситуации?

Конечно, существует, и здесь отчаиваться не нужно. В практике банков имеется механизм, который позволяет выгодно разрешить и такую ситуацию. Речь идет о рефинансировании займов. Идея состоит в том, что клиент получает новые средства на более выгодных условиях в целях погашения взятого ранее кредита. В этом случае, это дает возможность получения нового кредита с более длительным периодом погашения, тем самым разгрузив семейный бюджет благодаря уменьшению величины ежемесячных выплат.

Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший



Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший

Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший

Благодаря высокому спросу на кредиты со стороны физических лиц, на рынке кредитования появляются более привлекательные продукты и предложения. На первый взгляд кажется, что это исключительно позитивное явление может изрядно испортить настроение тем людям, которые получили займы уже ранее. Эти люди все чаще сталкиваются с тем фактом, что в других банковских организациях или более новых программах по кредитам ставки или ежемесячные платежи ниже, тогда как максимальный размер выдаваемой суммы и периоды кредитования больше. Аналогичные чувства переживают и те, кто осуществил крупную покупку по кредитке, и сейчас платит большие ежемесячные платежи.

Кроме того, не самым лучшим образом ощущают себя те, кто по каким-то причинам взяли одновременно несколько кредитов в различных банках, причем на самых разных условиях.

Если ли возможность исправить данную ситуацию и улучшить «кредитную карму»? Что ж, вполне можно.

В международной банковской практике уже на протяжении большого периода времени пользуются инструментом рефинансирования раньше взятых кредитов. В этом случае идея состоит в том, что клиент получает новые средства на более привлекательных условиях в целях погашения займа, взятого ранее. Прежде всего, это дает возможность ослабления основного бремени ранее взятого кредита – крупный ежемесячный платеж.

Каким же образом это работает? Уменьшить величину ежемесячного платежа по займу можно 2-мя способами: снизив ставку процентов, или увеличив период кредитования.

Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития



Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития

Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития

Розничное кредитование в России стало постепенно переходить на новый этап своего развития. У клиентов и банков накопилось достаточно сведений друг о друге, благодаря чему они смогли сделать определенные выводы. Период революционного (дикого) кредитования, который был характерен для лихих 90-х, меняется на равномерное эволюционное развитие.

Согласно сведениям Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в настоящее время вовлечение новых заемщиков в кредитование уменьшает темпы. Банковские организации стараются работать с уже известными им клиентами. Причем кредитные учреждения обращают большое внимание на уровень стабильности заемщика. На первом месте стоят теперь финансовая дисциплина с доходами, способными обеспечить удачное обслуживание кредита.

Другим важным моментом, который подтверждает изменения в развитии розничного кредитования, является снижение темпов увеличения необеспеченного кредитования. Банковские организации намного лучше осведомлены по поводу материального состояния клиентов. Вот почему они способны доверять им гораздо большие суммы на приобретение недвижимости, авто и прочее. В свою очередь, потенциальные заемщики также предпочитают большие кредиты, так как ставки по ним немного меньше, а период выплаты – больше. Благодаря этому можно уменьшить давление на бюджет. НБКИ привел интересные цифры: в 2013 г. в среднем величина кредита на приобретение потребительских товаров составляла 183 241 рублей, тогда как в 2011 г. средний показатель составлял 145 661 рублей.

Проблема закредитованности некоторой части населения также была локализована. На начало октября 2013 года доля тех заемщиков, которые обслуживают более 4 кредитов сразу, составила 2,63%. При этом три кредита обслуживается 4,08% заемщиков, а 2 - 9,59%. Клиент, обладающий нескольким непогашенными кредитами, сталкивается в большими проблемами при получении нового.