Просроченная задолженность

Просроченная задолженность банковским организациям значительно превышает задолженности в других отраслях, если сравнить их по числу обращений к службам по взысканию. При уменьшении некоторой части просроченной задолженности появляется возможность для банков продолжать прибыльный виток своей деятельности, утверждая место на рынке потребительского кредитования, предлагать заемные средства все новым клиентам и улучшать условия по кредитованию.

Услуги разных коллекторских агентств имеют большой спрос не только у банковских учреждений, но и также у лизинговых компаний, транспортных и производственных организаций, компаний по сбыту и опту.

Основные методы работы с просроченными задолженностями юридических лиц – это телефонные переговоры, оформление претензий, рассмотрение дел в суде с приведением исполнение приказа.

Среди всей массы банковских задолженностей большую часть занимает просроченная задолженность по потребительским кредитам и кредитным карточкам. Данные показатели можно объяснить многочисленным и довольно открытым кредитованием граждан.

Хотя потребительский кредит и связан с крупным риском, однако он обладает большой доходностью в сравнении с прочими кредитными программами. Банки начинают активнее участвовать в работе с должниками, привлекая к данному процессу аутсорсинг в целях частичного погашения кредита или сохранения установленного графика платежей. Требование банка о полном погашении долга происходит только после того, как должник признан безнадежным.

Анализируя схемы работы банковских организаций с коллекторскими агентствами, можно сказать, что больше всего выполняются взыскания с малым сроком просроченного долга (1-1,5 года) и большой суммой кредита (до 5 000 долларов). Однако в это же время предложение о покупке банковского портфеля имеет меньшую сумму просрочки и более длительный срок (от 1,5 лет). В среднем, сумма задолженностей телекоммуникационных организаций является минимальной в сравнении с долгами разных юридических лиц.

В качестве должника могут оказаться совершенно разные люди, которые по разным субъективным причинам не смогли вовремя погасить задолженность. Однако работа с солидными просроченными суммами дает повод сделать общие выводы. Самыми распространенными характеристиками должников являются:

- мужчина в возрасте около 35 лет,

- средне-специальное образование,

- доход около 10 000 рублей,

- возможно, владеет квартирой в черте города.

С увеличением спроса на большие кредиты с продолжительным периодом кредитования растет и количество просроченной задолженности как раз по ипотечным кредитам.

На помощь в возврате платежей могут прийти информационные технологии, которые основаны на использовании скоринговых способов и алгоритмов принятия решений по индивидуальному случаю невозврата платежа. В скоринговой системе содержится аналитический механизм, предупреждающий просроченные платежи.

В случае, когда просроченная задолженность все-таки появилась, скоринговые технологии дают возможность работать эффективнее с просрочкой по займу при помощи сбора информации по некоторым факторам:

- возможность погашения суммы задолженности,

- возможная сумма платежа,

- степень ценности портфеля,

- эффективность установления контакта,

- необходимое число контактов,

- стоимость работ в целом по взысканию.

Если опираться на алгоритмы в ситуативном анализе, то можно составить определенную модель взыскания, которая сможет привести к ликвидации просрочки. Постоянные напоминания по sms, электронной почте, отправка письма, запланированные визиты, расчет их эффективности, проведение анализа степени значимости задолженности и возможность погашения – вот неполный перечень функций скоринговой системы.

Эти информационные технологии необходимо использовать, учитывая неоднородность коллекторского процесса и неповторяющиеся виды просроченной задолженности. Как правило, работа с просроченной задолженностью всегда связана с клиентом, а значит, с человеческим фактором, который трудно предсказать. К тому же коллекторский процесс осложняется рутиной и моральным давлением. Вот почему такое теоретическое исследование должно привестись в исполнение.