Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту является суммой, указанной в процентном выражении к величине кредита, которую получатель платит за использование кредита в конкретный период времени.

На величину процентной ставки влияют следующие факторы:

1. Ставка рефинансирования,

2. Период, на который предоставляется кредит,

3. Особенности по обеспечению кредита,

4. Авторитет и кредитоспособность заемщика,

5. Темпы роста инфляции,

6. Возможные изменения условий на кредитном рынке и прочие.

Однако самым главным фактором, влияющим на размер ставки по кредиту, является стоимость привлеченных заемных ресурсов банковской организации.

Как правило, процентная ставка по кредиту делится на несколько видов.

Так как в экономике присутствует обязательно инфляция, то в данных условиях существует номинальная и реальная ставка.

Реальная ставка корректируется, учитывая рост инфляции. В ходе принятия решения об использовании кредита как раз она обладает важным значением. Ее нижний предел рассчитывается с учетом расходов банка на привлечение средств и обеспечение функционирования. Верхний предел определяют рыночные условия.

Рассчитывая процентную ставку, коммерческий банк, как правило, учитывает следующие факторы:

1. Уровень базовой ставки, который рассчитывается на основании привлечения ресурсов реальной цены.

2. Уровень банковских расходов.

3. Нормы прибыльности банковских операций.

4. Учитывая условия кредитного договора, надбавка за риск, устанавливаемая в зависимости от разных критериев: срока кредита, наличия обеспечения по кредиту, взаимоотношению клиента с банком, кредитоспособности заемщика.

Процентная ставка также бывает фиксированная и плавающая.

Фиксированная ставка пересмотру не подлежит и установлена на полный период кредитования, что является выгодным как для заемщика, так и для кредитора, поскольку у обеих сторон есть возможность точного расчета своих доходов и расходов, связанных с применением предоставленного кредита. Такие ставки, как правило, используются при краткосрочных кредитах.

Плавающей ставкой называют ставку, которая постоянно меняется в зависимости от ситуаций, складывающихся на финансовом и кредитном рынках страны.

В мировой практике используются следующие группы плавающих ставок:

1. Официальные процентные ставки, к которым относятся учетная и ставка рефинансирования. Их устанавливает ЦБ.

2. Межбанковские ставки кредитных средств, под которые банковские организации предоставляют займы друг другу. За базисную ставку часто используют ЛИБОР – межбанковскую Лондонскую ставку предложений. Как правило, по ЛИБОР ставке между банками производится кредитование на евровалютном рынке.

3. Первоклассная ставка (или «Прайм-рейт»), которая публикуется по кредитам, выдаваемым первоклассным заемщикам и выступает в качестве ориентира стоимости кредита, превышая предыдущие ставки на 1-2 процента.

4. Процентная ставка частным лицам и малым оргаизациям.

Проценты бывают простые и сложные в зависимости от исходной базы. При простых процентах предполагается использование ставки к начальной сумме в течение всего срока кредитования. Сложные проценты начисляются на сумму с процентами в предыдущем периоде.

Проценты начисляются в сроки и размеры, предусмотренные договором. В случае, когда вносимой заемщиком суммы недостаточно, чтобы погасить платеж, начисленные проценты или просроченную задолженность, то прежде всего погашаются проценты, после чего задолженность, а уже оставшиеся деньги идут на погашение основного долга.

Процентная ставка зависит от:

- средней ставки по межбанковским кредитам;

- структуры банковских ресурсов;

- средней процентной ставки, уплачиваемой банком клиентам по депозитам;

- предложения и спроса со стороны потенциальных клиентов на кредиты;

- вида и срока кредита – степени риска для банка;

- характера отношений кредитора с заемщиком;

- стабильности в стране;

- контроля за использованием и погашением кредита.